Schufa-Score und Bonität: Das müssen Sie wissen!


Die Schufa sammelt Daten und bewertet das Zahlungsverhalten von Personen mit einem sogenannten Schufa-Score. Dieser bestimmt, wie wahrscheinlich eine Rückzahlung oder die Einhaltung eines Vertrags ist. Doch welchen Einfluss hat eine Kreditkarte und ein Konto (oder jeweils mehrere) auf Ihre Bonität?


Bonität und Schufa-Score verbessern

Wie berechnet die Schufa den Score?

Die Schufa sammelt mithilfe von Partnern und Registern verschiedene Daten zu Verbrauchern und bewertet diese. Doch welche Formel dahintersteckt, ist unbekannt. Sie schreibt auf der eigenen Webseite (Stand: 09/2023):

"Die SCHUFA verfügt über Daten zu 68 Millionen natürlichen Personen und 6 Millionen Unternehmen."

Klar ist: Die Daten aus der Vergangenheit bestimmen die Bonität von morgen. Dafür greift die Schufa auf 17 Merkmale zurück. Die Berechnung einer Score-Anfrage dauert durchschnittlich 5 Millisekunden (Stand: 09/2023).

Der Schufa-Score ist eine Zahl zwischen 1 und 100. Er zeigt dem Verbraucher und den Vertragspartnern, wie hoch das Ausfallrisiko der Vergangenheit war. So soll veranschaulicht werden, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person auch in Zukunft ihren Zahlungen nachkommt.

17 Merkmale für den Schufa-Score

Die Schufa hat bisher 13 Merkmale für die Score-Berechnung bekannt gegeben. Offiziell hat sie selbst sogar nur sieben Haupt-Punkte veröffentlicht (Stand: 09/2023): 

    • Alter des ältesten Girokontos
    • Anzahl der aktuellen Kreditkarten
    • Anzahl der laufenden Kredite
    • Immobilienkredit Ja/Nein
    • Alter der aktuellen Anschrift
    • Anzahl der Online-Käufe auf Rechnung
    • Zahlungsausfälle in den letzten drei Jahren

Weitere sechs Merkmale durfte die Bild-Zeitung im September 2023 exklusiv veröffentlichen (Stand: 09/2023): 

    • Aktuell offene Salden bzw. Insolvenzverfahren

    • Höhe der monatlichen Ratenkredit-Belastung

    • Alter des ältesten Ratenkredits

    • Anzahl Inkasso-Anfragen

    • Anzahl der erledigten Negativmeldungen

    • Anzahl der Kreditkarten-Anfragen im letzten Jahr

Mehr will die Schufa nicht herausgeben. Denn sie will ihr Geschäftsmodell wahren. 

Der Schufa-Score und seine Bedeutung

Die Schufa gibt neuerdings die folgenden Score-Klassen an (Stand: 09/2023): 

    • ab 97,22 %: hervorragend
    • 93,54 % - 97,21 %: gut
    • 85,89 % - 93,53 %: akzeptabel 
    • 30 % - 85,88 % ausreichend
    • bis 29,99 %: ungenügend

In dem folgenden Video erklärt die Schufa, was Bonitäts-Scoring ist und wie es funktioniert:

Positive und negative Schufa-Merkmale

Die Einträge in der Schufa sind nicht alle negativ. Wichtige Informationen für die Berechnung sind beispielsweise folgende Positiv-Merkmale (Stand: 09/2023):

    • Girokonto
    • Kreditkarte
    • Bürgschaft
    • Ratenkredit
    • Mobil-Leasing / Mietkauf
    • Anfrage zu Girokonto, Anfrage zu Kreditkarte, Anfrage Bürgschaft
    • Anfrage zum Kredit, Anfrage zum Mobil-Leasing / Mietkauf
    • Vertrags- und Kreditlaufzeiten

Diese werden von der Schufa für die Kalkulation benötigt. Daneben gibt es auch Einträge, welche eine negative Wirkung haben, zum Beispiel (Stand: 09/2023):

    • unbezahlte Raten oder Rechnungen
    • gekündigte Kredite und Girokonten mit Dispokredit, bei denen ausstehende Beträge nicht bezahlt wurden
    • titulierte und anerkannte Forderungen
    • Informationen aus Schuldner-Verzeichnissen und Insolvenz-Bekanntmachungen
    • Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung
    • Haftbefehl zur Erzwingung der Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung

Einfluss der Kreditkarte

Welchen Einfluss hat eine Kreditkarten-Anfrage auf Ihren Schufa-Score?

Welchen Einfluss hat eine Kreditkarten-Anfrage auf Ihren Schufa-Score? Diese Frage taucht häufig bei der Deutschland-Kreditkarte der Hanseatic Bank auf.

Die Kreditkarten-Anfrage wird für ein Jahr vermerkt. Dies können Sie zwar einsehen. Sie hat jedoch keinen Einfluss auf Ihre Bonität. Denn es handelt sich nur um eine Konditionsabfrage (KK).

Anders sieht es bei einer Kreditanfrage (AK) aus. Auch diese ist ein Jahr gespeichert und für alle Vertragspartner sichtbar. Sie sollten beim Vergleich von Krediten und Kreditkarten darauf achten, dass die Bank oder Sparkasse ausschließlich eine Konditionsabfrage stellt.

Welchen Einfluss hat die Kreditkarten-Nutzung auf Ihren Schufa-Score?

Setzen Sie Ihre Kreditkarte "vertragsgemäß" ein, handelt es sich grundsätzlich um ein Positiv-Merkmal. Denn die Schufa erkennt, dass die Bank Ihnen als Kunden vertraut, wenn Sie die Rechnungen regelmäßig begleichen.

Allerdings greift der positive Einfluss erst, wenn Sie Ihre Kreditkarte rund ein Jahr korrekt eingesetzt haben. Je länger Sie eine Kreditkarte richtig einsetzen, desto besser für Ihren Schufa-Score.

Die Schufa hat dazu offiziell erklärt (siehe Video unten): 

"Je älter eine Kreditkarte ist, desto länger und deutlicher beweist man, dass man seine Rechnungen zuverlässig bezahlt. Das Alter der Kreditkarte ist nicht zu verwechseln mit der Gültigkeitsdauer der einzelnen Kreditkarte. Das Alter bezieht sich auf den Beginn des Vertragsverhältnisses."

In diesem kurzen Video erklärt die Schufa, welchen Einfluss die Kreditkarte auf den Schufa-Score hat:

Übertreiben sollten Sie es nicht mit der Anzahl der Kreditkarten, wie einige Fälle bei Twitter zeigen: 

Wann werden Konto- und Kreditkarten-Daten aus der Schufa gelöscht?

Sie wollen Ihre Kreditkarte oder Ihr Konto kündigen. Aber wann löscht die Schufa diese Daten?

War der jeweilige Vertrag "störungsfrei", löscht die Schufa die Informationen zur Kreditkarte oder Konto (Stand: 09/2023):

"Unmittelbar nach Bekanntgabe der Beendigung bzw. nach Kündigung durch das Unternehmen an die SCHUFA"

Allerdings muss die Schufa wirklich über das Vertragsende informiert werden. Ist dies nicht der Fall, kontaktieren Sie bitte Ihre Bank. 

Schufa-Score unter 80 – was nun?

Um Ihren Schufa-Score zu verbessern, können Sie einiges tun. Sie sollten immer finanziellen Forderungen fristgemäß nachkommen. Haben Sie doch einmal Rechnungen oder Ratenzahlungen versäumt, sollten Sie diese schnell begleichen.

Außerdem sind Kreditlinien stets einzuhalten. Halten Sie zudem Ihre Ausgaben in einem gesunden Maße zu Ihrem Einkommen sowie Vermögen. Zusätzlich können Sie Ihre Schufa-Daten regelmäßig abfragen und auf Korrektheit prüfen.

Was, wenn in der Schufa dennoch Einträge einer Insolvenz oder ähnliches zu finden sind? Dann kann bereits ein Girokonto zu einer Herausforderung werden. Denn welche Bank oder Sparkasse nimmt Kunden an, welche nur ein Konto oder P-Konto eröffnen?

Ausblick: Schufa-Abfrage wird einfacher

Laut Schufa-Chefin Tanja Birkholz können Sie Ihren Schufa-Basiscore zukünftig jederzeit kostenlos über die Bonify-App abrufen:

Die Schufa hatte Bonify 2022 übernommen. Die Auskunftei aus Wiesbaden könnte damit ebenso Zugriff auf Ihre Bankkonten bekommen (Stand: 09/2023). 

Außerdem hat sich die Schufa im Juni 2023 ein neues Design verpasst. Diese soll modern, barrierefrei und intuitiv sein (Stand: 09/2023):

Fazit: Kreditkarte und Konto sind positiv für Schufa-Score

Unser Fazit: Eine oder zwei Kreditkarten sowie ein bzw. zwei korrekt geführte Konten haben positive Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score. Das hat die Auskunftei aus Wiesbaden offiziell bekannt gegeben. Viele Karten und Konten gelten hingegen statistisch als Negativ-Merkmal (Stand: 09/2023).

Sie sollten aber immer Ihre Rechnungen und Kredite pünktlich begleichen. Dann zeigt Ihr Schufa-Score auch ein sehr geringes Ausfallrisiko an.

Probieren Sie es aus: Beantragen Sie die kostenlose Deutschland-Kreditkarte und eröffnen Sie das Onlinekonto

Bildquellen:

PaySol.de